Социальная ипотека: возможности и перспективы

22 Января, 2018
Социальная ипотека: возможности и перспективы

Пресловутый «квартирный вопрос» остается злободневным для многих представителей бюджетной сферы и других категорий граждан, которые не могут похвастаться высокой зарплатой. Чтобы сделать жилье в кредит более доступным для этих граждан, Правительством РФ была предложена социальная ипотека, разработан ряд программ, которые предполагают выдачу ссуды на льготных условиях заемщикам с доходами ниже среднего уровня. В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, что такое социальная ипотека и кто имеет право на кредитование по льготным условиям.

Далеко не все готовы взвалить на себя ипотечное бремя на общих условиях, ведь ставки в этом секторе кредитования колеблются сегодня в диапазоне 11-15% годовых.  Да и тот факт, что по окончании срока погашения ссуды (в среднем, 15-20 лет) стоимость “домашнего очага" удвоится, а то и утроится относительно текущей рыночной стоимости, оптимизма также не внушает. Итак, для начала поговорим о том, что принято называть льготной (или социальной) ипотекой.

Суть льготной ипотеки

В отличие от обычного кредита, льготная ипотека предполагает государственную поддержку заемщика. Другими словами, последнему государство оказывает помощь в виде предоставления субсидии (в различных вариациях), и ему не придется собственными силами погашать заем и начисленные проценты. В этом случае условия по кредиту окажутся более выгодными - величина первоначального взноса, как и процентная ставка, будут для льготника меньшими, чем для других клиентов банка, которые оформляют ипотеку на общих основаниях. Размер материальной поддержки социальной ипотеки зависит от категории льготника, и в среднем составляет 10-50% от цены жилья. Государственная помощь может быть направлена на следующие цели:

  • покупки дома или квартиры;

  • приобретения земельного надела для постройки на нем объекта домовладения;

  • Возведение частного дома;

  • погашения невыплаченной ипотеки.

В ипотечном договоре государство выступает третьей стороной и обязуется предоставить часть средств или возместить часть расходов, связанных с приобретением жилья.

Реализация ипотечного кредитования с господдержкой происходит на уровне всех субъектов РФ – помимо региональных программ есть также федеральные. Узнать о возможностях льготного кредитования в каждом отдельном регионе можно, обратившись в АИЖК или местные органы управления.

Виды ипотечной господдержки

Социальная ипотека - многовекторный проект, который включает несколько программ, предполагающих государственную помощь в рамках решения проблем с обеспечением жильем:

Социальная ипотека в банках-партнерах АИЖК (ссуды с привлекательными ставками, сроками выплат, объемом первоначального вклада для многодетных семей, а также сотрудников бюджетных учреждений). На официальном сайте компании представлены региональные программы;

«Жилье для российской семьи» - программа, позволяющая бюджетникам, малоимущим или молодым семьям приобрести квартиру со скидкой (ставка по банковскому займу при этом не снижается);

«Молодая семья» - федеральный проект, для участия в котором требуется иметь сертификат, подтверждающий необходимость в улучшении условий проживания (субсидия, получаемая обладателем сертификата, может составлять до 35 % от стоимости приобретаемого жилья);

Региональные субсидии (к примеру, власти Татарстана предоставляют возможность купить со скидкой квартиру, оформив ипотеку на условиях льготной процентной ставки);

«Жилье для военнослужащих» – специальная программа, предполагающая участие  военнослужащих в накопительно-ипотечной системе. После нескольких лет службы солдат или офицер (матрос, капитан, пр.) может получить квартиру, а взносы будет платить государство (пока он продолжает нести службу);

Материнский капитал - выделение единовременной субсидии для нужд семьи, которая может использоваться (в том числе и) на улучшение жилищных условий. Сертификат выдается при рождении (усыновлении) второго ребенка;

Условия льготного кредитования

Социальная ипотека в 2018 году предполагает доступные банковские продукты, которые отличаются от стандартных условий:

• Сниженной ставкой до 7,55 % (для медработников - до 5-6 %);

• Сокращенным до 10 % минимальным первоначальным взносом (ПВ);

• Пролонгированным сроком возврата ссуды;

• Возмещением частичной стоимости жилплощади за счет субсидирования из регионального или государственного бюджета;

• Реструктуризацией предыдущего займа, позволяющей отсрочить его погашение на 1,5-3 года;

• Сокращением объема ежемесячных выплат за счет рефинансирования (и господдержки).

Необходимо сказать, что льготы, предоставляемые государством, относятся только к недвижимости класса “Эконом”, на более комфортное жилье льготникам рассчитывать пока не приходится.

Кто может стать заемщиком?

Государственная помощь в камках банковского ипотечного кредита распространяется на несколько категорий граждан РФ (в возрасте от 18 до 54 лет). 

Получить льготный кредит в 2018 году могут семьи:

• Многодетные;

• Молодые (обоим родителям должно быть не более 35 лет), как бездетные, так и с детьми;

• Воспитывающие несовершеннолетних детей-инвалидов;

• Неполные (с одним родителем).

Право на ипотеку с господдержкой имеют представители социально-значимых профессий, которые (в силу низких зарплат в той или иной сфере) не в состоянии заработать на жилье самостоятельно:

• Преподаватели, врачи, ученые;

• Ветераны боевых действий;

• Военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе;

• Соцработники;

• Деятели культуры;

• Представители бюджетных спорторганизаций;

• Трудящиеся оборонно-промышленного комплекса (ОПК).

К участникам госпрограммы причисляются и наиболее незащищенные в социальном плане граждане:

• Малоимущие;

• Молодые специалисты (но имеющие трудовой стаж не менее 150 смен);

• Люди с ограниченными возможностями (инвалиды).

Каждый претендент на льготный кредит должен подтвердить необходимость улучшения недвижимого имущества либо предъявить доказательства аварийного состояния жилья. От работников бюджетной сферы требуется наличие трудового стажа не менее 3 лет.

Документы, необходимые для оформления кредита

Льготник должен действовать в соответствии с порядком, указанном в конкретной программе социальной ипотеки. Во время обращения в банк следует иметь при себе:

• Заявление на предоставление господдержки при выдаче ссуды на жилье;

• Копии внутреннего паспорта и трудовой книжки;

• Справки о доходах и составе семьи;

• Свидетельства о браке, рождении ребенка/детей;

• Документ о признании (государственно комиссией) необходимости в улучшении жилищных условий.

Этот  базовый пакет бумаг может дополняться, в зависимости от специфики  той или иной программы. Например, для заключения кредитного соглашения по программе «Молодая семья» необходимо получить соответствующий сертификат, а после этого потребуется уведомить муниципальный орган власти и кредитную организацию о намерении стать участником льготной ипотеки.

Социальная ипотека и банки

Не только государственные органы пекутся о гражданах, которым нужна помощь в улучшении жилищных условий. Многие кредитные организации по собственной инициативе разрабатывают льготные продукты для населения. Правда, в отличие от программы господдержки, «заманчивые» предложения от банков (которые часто носят названия, созвучные с государственными проектами) ограничиваются, в сущности, копеечными скидками. Мизерность выгоды от таких сделок можно легко определить с помощью онлайн-калькулятора (такой расчетный инструмент имеется на сайте каждого крупного кредитора).

В качестве примера рассмотрим продукты одного из крупнейших банков страны. Льготные программы Сбербанка позволяют клиентам приобрести доступное жилье не только на вторичном рынке, но и на первичном, и вот что предлагается аудитории потенциальных заемщиков, принадлежащих к той или иной социальной группе:

Ипотека + материнский капитал

Приобрести готовое или строящееся жилье обладатели материнского капитала могут на таких условиях:

• сумма займа – от 300 000 руб.;

• ставка – 8,9%

• срок погашения выплат – до 30 лет.

Спецпредложение для молодых семей

• объем денежной суммы - от 300 000 руб;

• срок выплат - до 30 лет;

• возраст заемщиков - до 35 лет;

• ставка - от 8,6 %.

Военная ипотека

• выделяемая сумма – до 2 330 000 руб.;

• объем ПВ – от 15 %;

• максимальный срок кредитования - 20 лет;

• ставка – 9,5 %.

Преимущества кредитования у банков-партнеров АИЖК

Оформление займа при посредничестве агентства, на которое государство возложило роль основного реализатора социальной политики в отношении обеспечения доступным жильем, имеет ряд ощутимых преимуществ:

• планка максимальной ставки - 9,9%;

• размер ПВ – до 10% от ссуды;

• предложение эконом-жилья, стоимостью ниже среднерыночной на 20-30 %;

• право заемщика выбирать недвижимость в сегменте первичного рынка;

• суммы займа - не менее 300 000 руб. (в регионах - до 3 млн. руб., в столице - до 10 млн. руб.);

• сроки выплат: минимальный - 3 года, максимальный - 30 лет;

• отсутствие дополнительного страхования;

• возможность сокращения суммы взносов при возникновении у клиента финансовых проблем.

Заключение

Социальная ипотека пользуется большой популярностью в народе, с ее помощью тысячи россиян, живущих “от зарплаты до зарплаты”, уже отметили новоселье. При поддержке государства такая ипотека, несомненно, избавляет от тяжести финансовых и жилищных неурядиц. Государству социальная ипотека также полезна – она помогает решать острые социальные проблемы и вносит некоторое оживление на строительном рынке.

Однако у социальной поддержки, кроме неоспоримых преимуществ, есть и недостатки, основной из которых – бюрократические сложности, связанные с оформлением необходимых документов. Далеко не все, кто может претендовать на помощь государства, способен пройти этот непростой путь от начала до завершения. Кроме того, эксперты отмечают определенные недоработки – не все те, кто действительно нуждается в помощи с жильем, подходят под условия той или иной программы.

Но, в любом случае, разработанные меры поддержки работают и приносят свои плоды, остается надеяться, что с течением времени появятся новые продукты, а условия предоставления льготных кредитов будут улучшаться.

Комментарии

Еще не оставлено ни одного комментария, но вы можете это исправить.