Пресловутый «квартирный вопрос» остается злободневным для многих представителей бюджетной сферы и других категорий граждан, которые не могут похвастаться высокой зарплатой. Чтобы сделать жилье в кредит более доступным для этих граждан, Правительством РФ была предложена социальная ипотека, разработан ряд программ, которые предполагают выдачу ссуды на льготных условиях заемщикам с доходами ниже среднего уровня.
В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, что такое социальная ипотека и кто имеет право на кредитование по льготным условиям.
Далеко не все готовы взвалить на себя ипотечное бремя на общих условиях, ведь ставки в этом секторе кредитования колеблются сегодня в диапазоне 11-15% годовых. Да и тот факт, что по окончании срока погашения ссуды (в среднем, 15-20 лет) стоимость “домашнего очага" удвоится, а то и утроится относительно текущей рыночной стоимости, оптимизма также не внушает. Итак, для начала поговорим о том, что принято называть льготной (или социальной) ипотекой.
Суть льготной ипотеки
В отличие от обычного кредита, льготная ипотека предполагает государственную поддержку заемщика. Другими словами, последнему государство оказывает помощь в виде предоставления субсидии (в различных вариациях), и ему не придется собственными силами погашать заем и начисленные проценты. В этом случае условия по кредиту окажутся более выгодными - величина первоначального взноса, как и процентная ставка, будут для льготника меньшими, чем для других клиентов банка, которые оформляют ипотеку на общих основаниях. Размер материальной поддержки социальной ипотеки зависит от категории льготника, и в среднем составляет 10-50% от цены жилья.
Государственная помощь может быть направлена на следующие цели:
- покупки дома или квартиры;
- приобретения земельного надела для постройки на нем объекта домовладения;
- Возведение частного дома;
- погашения невыплаченной ипотеки.
В ипотечном договоре государство выступает третьей стороной и обязуется предоставить часть средств или возместить часть расходов, связанных с приобретением жилья.
Реализация ипотечного кредитования с господдержкой происходит на уровне всех субъектов РФ – помимо региональных программ есть также федеральные. Узнать о возможностях льготного кредитования в каждом отдельном регионе можно, обратившись в АИЖК или местные органы управления.
Виды ипотечной господдержки
Социальная ипотека - многовекторный проект, который включает несколько программ, предполагающих государственную помощь в рамках решения проблем с обеспечением жильем:
- Социальная ипотека в банках-партнерах АИЖК (ссуды с привлекательными ставками, сроками выплат, объемом первоначального вклада для многодетных семей, а также сотрудников бюджетных учреждений). На официальном сайте компании представлены региональные программы;
- «Жилье для российской семьи» - программа, позволяющая бюджетникам, малоимущим или молодым семьям приобрести квартиру со скидкой (ставка по банковскому займу при этом не снижается);
- «Молодая семья» - федеральный проект, для участия в котором требуется иметь сертификат, подтверждающий необходимость в улучшении условий проживания (субсидия, получаемая обладателем сертификата, может составлять до 35 % от стоимости приобретаемого жилья);
- Региональные субсидии (к примеру, власти Татарстана предоставляют возможность купить со скидкой квартиру, оформив ипотеку на условиях льготной процентной ставки);
- «Жилье для военнослужащих» – специальная программа, предполагающая участие военнослужащих в накопительно-ипотечной системе. После нескольких лет службы солдат или офицер (матрос, капитан, пр.) может получить квартиру, а взносы будет платить государство (пока он продолжает нести службу);
- Материнский капитал - выделение единовременной субсидии для нужд семьи, которая может использоваться (в том числе и) на улучшение жилищных условий. Сертификат выдается при рождении (усыновлении) второго ребенка;
Условия льготного кредитования
Социальная ипотека в 2019 году предполагает доступные банковские продукты, которые отличаются от стандартных условий:
- Сниженной ставкой до 7,55 % (для медработников - до 5-6 %);
- Сокращенным до 10 % минимальным первоначальным взносом (ПВ);
- Пролонгированным сроком возврата ссуды;
- Возмещением частичной стоимости жилплощади за счет субсидирования из регионального или государственного бюджета;
- Реструктуризацией предыдущего займа, позволяющей отсрочить его погашение на 1,5-3 года;
- Сокращением объема ежемесячных выплат за счет рефинансирования (и господдержки).
Необходимо сказать, что льготы, предоставляемые государством, относятся только к недвижимости класса “Эконом”, на более комфортное жилье льготникам рассчитывать пока не приходится.
Кто может стать заемщиком?
Государственная помощь в камках банковского ипотечного кредита распространяется на несколько категорий граждан РФ (в возрасте от 18 до 54 лет).
Получить льготный кредит в 2019 году могут семьи:
- Многодетные;
- Молодые (обоим родителям должно быть не более 35 лет), как бездетные, так и с детьми;
- Воспитывающие несовершеннолетних детей-инвалидов;
- Неполные (с одним родителем).
Право на ипотеку с господдержкой имеют представители социально-значимых профессий, которые (в силу низких зарплат в той или иной сфере) не в состоянии заработать на жилье самостоятельно:
- Преподаватели, врачи, ученые;
- Ветераны боевых действий;
- Военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе;
- Соцработники;
- Деятели культуры;
- Представители бюджетных спорторганизаций;
- Трудящиеся оборонно-промышленного комплекса (ОПК).
К участникам госпрограммы причисляются и наиболее незащищенные в социальном плане граждане:
- Малоимущие;
- Молодые специалисты (но имеющие трудовой стаж не менее 150 смен);
- Люди с ограниченными возможностями (инвалиды).
Каждый претендент на льготный кредит должен подтвердить необходимость улучшения недвижимого имущества либо предъявить доказательства аварийного состояния жилья. От работников бюджетной сферы требуется наличие трудового стажа не менее 3 лет.
Документы, необходимые для оформления кредита
Льготник должен действовать в соответствии с порядком, указанном в конкретной программе социальной ипотеки. Во время обращения в банк следует иметь при себе:
- Заявление на предоставление господдержки при выдаче ссуды на жилье;
- Копии внутреннего паспорта и трудовой книжки;
- Справки о доходах и составе семьи;
- Свидетельства о браке, рождении ребенка/детей;
- Документ о признании (государственно комиссией) необходимости в улучшении жилищных условий.
Этот базовый пакет бумаг может дополняться, в зависимости от специфики той или иной программы. Например, для заключения кредитного соглашения по программе «Молодая семья» необходимо получить соответствующий сертификат, а после этого потребуется уведомить муниципальный орган власти и кредитную организацию о намерении стать участником льготной ипотеки.
Социальная ипотека и банки
Не только государственные органы пекутся о гражданах, которым нужна помощь в улучшении жилищных условий. Многие кредитные организации по собственной инициативе разрабатывают льготные продукты для населения. Правда, в отличие от программы господдержки, «заманчивые» предложения от банков (которые часто носят названия, созвучные с государственными проектами) ограничиваются, в сущности, копеечными скидками. Мизерность выгоды от таких сделок можно легко определить с помощью онлайн-калькулятора (такой расчетный инструмент имеется на сайте каждого крупного кредитора).
В качестве примера рассмотрим продукты одного из крупнейших банков страны. Льготные программы Сбербанка позволяют клиентам приобрести доступное жилье не только на вторичном рынке, но и на первичном, и вот что предлагается аудитории потенциальных заемщиков, принадлежащих к той или иной социальной группе:
Ипотека + материнский капитал
Приобрести готовое или строящееся жилье обладатели материнского капитала могут на таких условиях:
- сумма займа – от 300 000 руб.;
- ставка – 8,9%
- срок погашения выплат – до 30 лет.
Спецпредложение для молодых семей
- объем денежной суммы - от 300 000 руб;
- срок выплат - до 30 лет;
- возраст заемщиков - до 35 лет;
- ставка - от 8,6 %.
Военная ипотека
- выделяемая сумма – до 2 330 000 руб.;
- объем ПВ – от 15 %;
- максимальный срок кредитования - 20 лет;
- ставка – 9,5 %.
Преимущества кредитования у банков-партнеров АИЖК
Оформление займа при посредничестве агентства, на которое государство возложило роль основного реализатора социальной политики в отношении обеспечения доступным жильем, имеет ряд ощутимых преимуществ:
- планка максимальной ставки - 9,9%;
- размер ПВ – до 10% от ссуды;
- предложение эконом-жилья, стоимостью ниже среднерыночной на 20-30 %;
- право заемщика выбирать недвижимость в сегменте первичного рынка;
- суммы займа - не менее 300 000 руб. (в регионах - до 3 млн. руб., в столице - до 10 млн. руб.);
- сроки выплат: минимальный - 3 года, максимальный - 30 лет;
- отсутствие дополнительного страхования;
- возможность сокращения суммы взносов при возникновении у клиента финансовых проблем.
Заключение
Социальная ипотека пользуется большой популярностью в народе, с ее помощью тысячи россиян, живущих “от зарплаты до зарплаты”, уже отметили новоселье. При поддержке государства такая ипотека, несомненно, избавляет от тяжести финансовых и жилищных неурядиц. Государству социальная ипотека также полезна – она помогает решать острые социальные проблемы и вносит некоторое оживление на строительном рынке.
Однако у социальной поддержки, кроме неоспоримых преимуществ, есть и недостатки, основной из которых – бюрократические сложности, связанные с оформлением необходимых документов. Далеко не все, кто может претендовать на помощь государства, способен пройти этот непростой путь от начала до завершения. Кроме того, эксперты отмечают определенные недоработки – не все те, кто действительно нуждается в помощи с жильем, подходят под условия той или иной программы.
Но, в любом случае, разработанные меры поддержки работают и приносят свои плоды, остается надеяться, что с течением времени появятся новые продукты, а условия предоставления льготных кредитов будут улучшаться.
