Можно ли самостоятельно решить квартирный вопрос, накопив на квартиру, если зарплата, мягко говоря, «средняя», а финансовой помощи ждать неоткуда?
Большинство наших сограждан ответят на этот вопрос отрицательно, заметив, что на это уйдут не просто годы, а целые десятилетия. Тем не менее, реальный опыт изначально небогатых людей, которые уже смогли собрать деньги на покупку жилья меньше, чем за десять лет, говорит об обратном – помогло знание некоторых полезных финансовых правил и принципов, о которых пойдет речь в настоящей статье.
Жизнь пройдет, жилье подорожает, львиную долю накоплений съест инфляция, а старость придется встречать у «разбитого корыта» - именно такая картина представляется тем, кто, по разным причинам, не имеет собственного жилья. Посмотрим, что можно предпринять для того, чтобы избежать такого будущего и как накопить на квартиру…
Вся квартира или первоначальный взнос? Проблематика выбора
Для многих «накопить на квартиру» означает – собрать первый взнос на ипотеку, получить кредит, а затем выплачивать его, десятилетиями отказывая себе во многом. Большим подспорьем в приобретении жилья для некоторых может стать материнский капитал или участие в других государственных программах, для военнослужащих – «военная ипотека».
Но тем, кому на бюджетную помощь рассчитывать не приходится, конечно, приходится намного сложнее. Счастливые обладатели квартир, самостоятельно на них накопившие, делятся на тех, кто категорически против ипотеки, и на ее приверженцев, при этом, как первые, так и вторые приводят свои расчеты и свои доводы:
Действительно, сбор денег на первоначальный взнос – цель не столь долгосрочная, как сбор всей суммы, необходимой для покупки квартиры, и жилье при наличии денег для взноса становится намного ближе, однако далее придется выплачивать ежемесячные взносы, которые в сумме превышают стоимость недвижимости (чуть ли не вдвое).
Однако если копить и в это время жить на съемной квартире, то переплата будет даже больше, учитывая текущую стоимость арендного жилья. Поэтому стоит рассмотреть вариант ипотеки без первоначального взноса.
Многое также зависит от региона, стоимости квартир на первичном и вторичном рынках, ипотечных программ и конкретных обстоятельств. Так или иначе, в любом случае для покупки квартиры сначала придется копить деньги: вопрос только в сроках и суммах.
Разбираем проблемы: что мешает достижению финансовых целей
Сложности, связанные с накоплением средств на любую большую покупку, не говоря уже о столь гигантском приобретении, как квартира, в общем, делятся на две категории - экономические и психологические:
- Первые связаны с нестабильностью рынка труда, недостаточной исходной степенью финансовой состоятельности, колебаниями цен на рынке недвижимости, уязвимостью отечественной банковской системы относительно внешних факторов, инфляцией и индивидуальными денежными «форс-мажорами», которые периодически встречаются в жизни чуть ли не каждого из нас.
- При этом, как показывают исследования, преодолеть экономические сложности даже легче, чем затруднения психологического характера. Последние напрямую связаны с умением ставить цели, повышать финансовую грамотность, отказывать себе и семье в малом (но, чаще всего, ограничиваться в том, что по большому счету не так уж нужно) ради большой покупки, избавлением от потребности в снятии стрессов путем похода по магазинам, а также – со слабым самоконтролем.
Фактом является то обстоятельство, что при одной и той же заработной плате и составе семьи одним людям в итоге удается накопить на квартиру, а другие еле сводят концы с концами и обрастают долгами, при этом, конечно, никакого жилья у них не появляется.
По сути, если четко поставить финансовую цель и грамотно задействовать ресурсы на пути к ее достижению, собственная квартира становится не таким нереальным явлением. Кроме того, впоследствии можно не только гордиться собой, но и успешно консультировать других по всем вопросам, связанным с тем, как накопить на квартиру.
А если учесть, что в ходе собирания денег придется еще и держать себя в курсе всех перипетий на рынке недвижимости, многим удается стать неплохими риелторами или консультантами по вопросам покупки жилья.
Цели и приоритеты: правильные формулировки и работа с ресурсами
Формулировка цели вида: «накопить хоть какую-нибудь сумму на любое жилье» является некорректной. Важно четко понять, какую именно квартиру необходимо купить, сколько она стоит на данный момент, в какие реальные сроки можно собрать эту сумму, и какой предполагаемый процент инфляции может быть в течение этого времени.
Конечно, рынок может преподнести сюрпризы, и жилье может, как подешеветь, так и подорожать, однако при систематических сбережениях и анализе динамики цен этот аспект тоже можно держать под контролем.
Хорошим способом является «постепенная» покупка нужной квартиры. То есть, сначала приобретается комната в коммуналке или малогабаритка, потом – «однушка» на окраине города или даже в пригороде, затем – более комфортное жилье. Конечно, такой подход предполагает периодические переезды, но мечта быстрее обретет реальные очертания.
Необходимо трезво оценить имеющуюся финансовую ситуацию, оценив все денежные поступления и траты, найдя как пути повышения доходов, так и возможности безболезненной экономии. Если доход не является регулярным, и денег приходит то много, то мало, стоит откладывать процент от каждого поступления, а для расчетов взять среднемесячный показатель.
Все расходы необходимо тщательно записывать, покупки планировать, текущие неизбежные оплаты проводить своевременно во избежание штрафов и нервотрепки. Все цифры и расчеты относительно приобретения квартиры, планы по увеличению доходов непременно должны быть изложены на бумаге или в компьютерном файле. Важно постоянно отслеживать три личных финансовых показателя:
- ежемесячно получаемые суммы;
- отложенные деньги;
- общее количество накопленных средств.
Это важно и с экономической, и с психологической точки зрения. Приблизительно представлять себе нужную сумму – это значит, делать вид, что копишь на квартиру. Периодический пересмотр и анализ цифр, помимо прочего, создает очень сильную мотивацию, которая на длинном пути к цели периодически ослабевает.
Правила домашней экономики
Поскольку цель - долгосрочная, идея, состоящая в том, чтобы как можно сильнее затянуть пояс, отказывая себе в самом необходимом (в том числе от полноценного питания и качественного отдыха), является заведомо проигрышной.
Последствием систематического неудовлетворения насущных потребностей является то, что люди просто истощаются (физически или морально) и в итоге не достигают финансовых целей. Кроме того, отказывая себе в необходимом, сложно больше зарабатывать и «изобретать» новые способы повышения доходов.
Если элементарно записывать абсолютно все расходы, планировать и контролировать траты, можно избежать многих ненужных или импульсивных покупок, на которые, как уверяют финансовые аналитики, приходится до половины бюджета среднестатистической семьи. В то же время, даже при суровой экономии, необходимо планировать непредвиденные расходы на каждый месяц, и если таковых не оказалось, большую часть этой суммы можно положить в «копилку» на квартиру.
Деньги надо откладывать сразу после того, как они получены, а не после покрытия остальных расходов. Это поможет избежать ситуации, когда в результате просчетов, на важную цель почти не остается денег. Большую часть случайных, незапланированных поступлений, денежных подарков стоит тоже сразу переводить в персональный «квартирный» фонд.
Кстати, если известить знакомых о финансовой цели, это избавит их от необходимости думать о том, что преподнести к празднику.
Даже если кто-то поначалу отнесется к такой идее скептически, по мере вашего продвижения к цели, большинство близких (видя серьезность ваших намерений) также захотят внести скромный вклад в ее достижение.
Дополнительный доход: где его взять?
«Хочешь квартиру – умей вертеться!» – примерно так перефразировали известную поговорку те, кому удалось накопить хотя бы на первое жилье. Возможности дополнительного заработка есть у большинства людей, главное – понять, в каком направлении двигаться.
Хороший способ – записать все пришедшие в голову варианты и незамедлительно воплотить хотя бы один из них. Как показывает практика, подработка по вечерам, например, переводами, частным консультированием и даже мытьем соседских окон или выгулом собак в итоге может превратиться в достаточно прибыльный бизнес.
При этом стоит остерегаться сомнительных предложений, особенно если новые занятия требуют каких-то взносов.
В поисках дополнительного дохода стоит на какой-то период рискнуть только своим временем, но не с трудом накопленными деньгами. Сумма, отложенная на квартиру, должна быть неприкосновенной, и это важнейшее правило. Кроме того, в откладывании средств важна регулярность. Если в какой-то период возникла дыра в бюджете, все равно необходимо постараться отложить какую-то сумму, пусть даже ценой усилий для еще одного дополнительного заработка.
Важно помнить, что доход может быть как активным, так и пассивным, причем последний является более выгодным, так как не приходится расходовать ценные ресурсы (время, усилия) на поддержание процесса. Например, если создать ценный интеллектуальный продукт и выставить его на продажу, останется только периодически получать деньги. Можно качественно пересмотреть собственные ресурсы и сделать так, чтобы они приносили прибыль. Например, если авто является не инструментом заработка, а средством передвижения, можно на какое-то время сдать его в аренду, «пересев» на более экономичный общественный транспорт.
Копейка рубль… притягивает
Хранить деньги дома, даже переводя их в доллары или евро – не настолько хорошая идея, как может показаться на первый взгляд. Заработанные и отложенные суммы должны «работать», спасая себя от инфляции и приумножаясь. Стоит вдумчиво выбирать способ хранения средств, избегая чрезвычайно привлекательных прибыльностью, но, в то же время, сомнительных вариантов. Наиболее безопасный, хоть и не самый прибыльный способ – обычный банковский депозит или несколько таких вкладов, полученный доход можно смело прибавлять к накопленной сумме.
Далеко не все могут хранить деньги, не тратя их, но сама мысль о разрыве договора и потере процентов отрезвляет - это, конечно, работает, если выбран вклад без возможности снятия части средств в любой момент.
Если вы копите на первоначальный взнос, стоит открыть депозит в той же финансовой организации, где вы планируете получить ипотеку. Факт его регулярного пополнения послужит подтверждением платежеспособности и дисциплинированности. Многие банки предоставляют такую услугу, как отчисления от зарплаты в автоматическом режиме, то есть на руки вы сможете получить только сумму, из которой уже вычтен обязательный обозначенный вами депозитный вклад.
Можно также вкладывать деньги в негосударственные пенсионные фонды или государственные облигации, а при наличии знаний – воспользоваться более сложными инструментами инвестирования. Если нет ни возможности, ни желания в этом разбираться (по крайней мере, на первом этапе накопления), остаются только консервативные банковские механизмы. На всякий случай стоит убедиться в том, что банк участвует в системе страхования вкладов.
Заключение
При скромной зарплате и отсутствии государственных льгот, а также дополнительных доходов накопление денег на квартиру – задача, не имеющая быстрого решения, но, в принципе, посильная для дисциплинированного, расчетливого и трудоспособного человека. Главное – убрать предубеждения о невозможности самостоятельной покупки жилья, составить финансовый план и начать действовать.
Чем раньше будет отложена первая сумма, тем ближе станет покупка жилья. Собственно, во время принятия структурных решений для поиска возможностей накопления решительно изменяется отношение к финансам. В результате к моменту переезда в собственное жилье уровень финансовой состоятельности будет значительно отличаться от исходного.
