Страхование – это договор между владельцем имущества и страховой организацией, в результате которого при порче застрахованного имущества его владелец получает компенсацию. Договор платный и срочный, и при правильном его составлении – взаимовыгодный. Когда внедрялась система обязательного страхования автогражданской ответственности, нововведение наделало много шума и вызвало бурю недовольства граждан. Спустя какое-то время положительные стороны ОСАГО были оценены по достоинству – в случае ДТП страховая компания невиновной стороне полностью восстанавливает машину. И теперь первый вопрос, который задается при аварии виновнику – а у вас есть страховка?
В отношении недвижимости и других аспектов, которые можно застраховать, наши сограждане в большинстве своем все еще беспечны и не видят выгод, которые несут в себе страховые договоры. В наших реалиях жизни, с учетом всего, что может случиться в квартире, возможность застраховать жилье – единственная альтернатива не пострадать в случае форс-мажора.
История страхования в России
Удивительно, но эта система возникла в нашей стране не вчера и не десять лет назад. И даже не является модным веянием Запада. Первые письменные данные о страховании на Руси зафиксированы в Русской правде 11-12 веков. Правда, это было страхование жизни. Так, в случае, если на территории общины был убит человек, а убийца не был найден, вдове погибшего выплачивалась компенсация силами всех членов общины. Сумма компенсации разнилась в зависимости от статуса убитого. Князья «стоили» дороже, простолюдинам компенсация была существенно меньше.
Страхование жилья появилось в России уже в 18 веке. Инициативными купцами был создан страховой фонд, который защищал интересы человека при пожаре. В те времена пожары были такими же частыми, как у нас – прорыв водопровода или перепады напряжения в электросети. Но несмотря на то, что появилась возможность страховать жилье, крупные деятели предпочитали европейские гарантии и обращались в зарубежные фирмы, а средний класс так и не оценил преимуществ сего действа. Так повелось и до сегодняшнего дня - далеко не каждый страхует что-то помимо машины.
Условия страхования с точки зрения рисков
Несмотря на то, что суть у этого действия одна, нюансы, связанные с оформлением страховки, лучше знать заранее. Сейчас страхование жилья практикуется в двух основных направлениях:
- страхование от поименных рисков. Этот вид договора предусматривает полный перечень случаев, при наступлении которых выплачивается компенсация. Например, в договоре в качестве страхового случая указан пожар, возникший при выходе из строя электропроводки. Именно этот случай и будет считаться основанием для выплат. Если в квартире произойдет пожар, и его причиной признают курившего в постели собственника, или детей со спичками – все, о выплатах можно будет забыть.
- полное страхование от всех видов рисков. В этом случае в договоре прописываются только исключения. Например, страховщик укажет в соглашении, что затопление квартиры, возникшее в результате стихийного бедствия, оплачиваться не будет. Это значит, что все остальные виды затопления (от соседей, от дыры в стене, от прохудившейся крыши после посадки рептилоидов) будут компенсированы компанией.
Гораздо проще для понимания второй вид договора. В этом случае владелец жилья имеет точное представление о том, за что невозможно получить выплату. Все остальное является страховым случаем. При выборе компании для страхования поинтересуйтесь, какой метод использует организация.
Три вида страхования недвижимого имущества
Страхование недвижимости можно выбрать, опираясь на то, какое имущество и насколько давно и на каких основаниях находится у вас в собственности. Для разных форм владения – разные страховые программы.
Для владельцев домов и квартир, которые давно и основательно стали собственниками этого имущества, предусмотрен стандартный страховой пакет, включающий в себя затопление, пожар и другие в общем-то обыденные случаи.
Для владельцев квартир, приобретенных с использованием ипотечных средств, страховой полис помимо страхования стен, коммуникаций и других важных элементов квартиры, страхуется сама возможность кредитора выплачивать банку ежемесячные взносы. Казалось бы, что это не относящиеся напрямую к жилью платежи, но в конечном итоге при наступлении страхового случая этот вид компенсации сохранить жилье у человека несмотря на то, что он потеряет способность выплачивать за него кредит.
Для владельцев, у которых недвижимость в собственности до трех лет, актуально так называемое страхование титула. Этот вид страхования покрывает риски, связанные с признанием сделки недействительной по причинам, которые на момент покупки были неизвестны. Обычно титульная страховка покупается для жилья, приобретенного на вторичном рынке, здесь риск потерять право собственности в течение первых трех лет после покупки особенно велик.
Что именно страхуется в квартире
В общем-то от чего угодно. Даже от падения метеорита или даже от вторжения викингов. В этой сфере действует правило – любой каприз за ваши деньги. Но целесообразнее всего страховать квартиру от тех событий, которые могут наступить с высокой долей вероятности. Мы рассмотрим популярные направления, здесь тоже присутствует некая градация. Во-первых, что именно в квартире вы можете застраховать:
- собственно жилье (потолок, стены, балкон, пол). Бывали случаи, когда в застрахованной ипотечной квартире случился пожар по вине соседей. Но поскольку потолок, стены, пол и балкон не пострадали, страховая отказала в выплатах. Таким образом на руках у собственников осталась ипотека, горелая квартира, в которой невозможно жить, и совершенно бесполезный в данном случае страховой договор;
- внутреннюю отделку. Если бы люди из примера выше выбрали бы именно этот страховой случай, то организация возместила бы им весь ущерб, связанный с приведением квартиры в надлежащее состояние. Очень ценный вид страхования для тех квартир, в которых ремонт только завершен – в случае, если вас затопят соседи, или управляющая компания решит менять стояки, будет не так обидно.
- инженерные коммуникации. Этот вид страхования включает в себя риски по выходу из строя любых труб – газовых, отопленческих, водопроводных, стояков, батарей, систем водоотведения и прочих. Убытки, связанные с поломкой любого элемента из вышеперечисленных, возмещает страховая компания.
- вещи, находящиеся в квартире. Это могут быть мебель, как встроенная, так и мобильная, сантехника, электроприборы, посуда, предметы интерьера.
- ответственность владельца квартиры перед другими собственниками квартир в данном жилом помещении. В случае, если по вине владельца страхового полиса происходит затопление, возгорание или другие напасти, которые причиняют финансовый ущерб или физический вред другим лицам, страховая компания возместит все возможные убытки.
Какое имущество не подлежит страхованию
Конечно, каждая из компаний самостоятельно определяет перечень предметов и ситуаций, которые она не страхует. Но есть основные категории, которые не будет включать в полис ни одна действующая страховая организация, даже если эти предметы находятся внутри застрахованной квартиры:
- наличные денежные средства. Если у вас под кроватью лежат заботливо сложенные башенки из купюр любого номинала, не рассчитывайте на то, что страховая компания будет компенсировать ваши риски, связанные с таким ненадежным хранением. Для того, чтобы не беспокоиться о возможной порче или утрате своих накоплений, отнесите их в банк. Там и хранить их будут прилежно, и с удовольствием застрахуют от всего, от чего только пожелаете.
- ценные бумаги, акции и облигации также не подлежат страхованию. Вероятно, потому, что их ценность постоянно меняется, а стоимость компенсации напрямую зависит от стоимости объекта страхования. Никогда нельзя предугадать, взлетит ли цена акции до небес, или упадет на биржевое дно.
- драгоценные металлы. Вероятнее всего по той же причине, что и наличные деньги. Хранение драгметаллов дома ненадежно – высока вероятность наступления страхового случая, а это влечет убытки для страховой компании. Лучшая защита для ценных металлов – хранение в банковской ячейке.
- продукты питания, спиртное, и парфюмерия. Эти вещи требуют особых условий хранения, и не в каждой квартире можно обеспечить их неукоснительное соблюдение. Их порча – вопрос времени. Да и непонятно вообще, как вести учет и оценку продуктов питания, например. Для того, чтобы не создавать дополнительные сложности ни себе, ни клиентам, обычно страхование подобных предметов не проводится.
- имущество, которое хранится под открытым небом. Это имущество подвержено влиянию атмосферных осадков, перепадов температуры и влажности, и прочим климатическим воздействиям. С учетом того, что такое хранение непредсказуемо, страхование по таким предметам не производится (за исключением предметов, предназначенных в том числе для нахождения не под крышей. Например – жилые дома и автомобили страхуют независимо от того, где они расположены).
- пиротехника, взрывчатые вещества и боеприпасы. Хотя бы потому, что хранение таких вещей – дело особо опасное и требующее строгого соблюдения всех законных предписаний. Кроме того, обычно пиротехника не закупается задолго до мероприятия, и её хранение в жилых помещениях недолгое.
- дома и квартиры, расположенные за пределами Российской Федерации. Квартира на территории другой страны – это довольно высокий риск, в связи с возможным наступлением событий, которые невозможно предсказать и на которые невозможно повлиять. Поэтому решено, что страхованием зарубежного имущества должны заниматься зарубежные конторы.
- жилые помещения, расположенные в бараках и в аварийных домах. Страхование такого имущества само по себе лишено смысла, так как аварийные помещения – предмет высокого риска разрушения, а бараки строились так давно и из такого материала, которое легко подвергается возгоранию, гниению и другому разрушительному воздействию.
- имущество, расположенное на земельном участке, который принадлежит другому лицу. И в этом тоже есть железная логика. Собственник участка может попросить владельца дома о сносе конструкции, а владелец в свою очередь – компенсации у страховой фирмы. Именно поэтому выдача страховых полисов при таких исходных данных не производится.
Какие случаи обычно считаются страховыми
Повторимся, что страховой пакет формируется каждой отдельно взятой организацией. Он может быть фиксированным и включать в себя ограниченное число ситуаций, либо выглядеть как конструктор – дополняться ситуациями по желанию клиента.
Большинство страховых компаний включают в свои основные или формируемые пакеты следующие случаи:
- воздействие пламени в результате пожара или поджога, продуктов горения, высоких температур, вред, нанесенный имуществу от средств для тушения пожара, после удара молнии или короткого замыкания;
- ущерб, полученный в результате воздействия посторонних лиц (кража ил другие действия – например, выбитое стекло);
- затопление квартиры в результате прорыва труб, халатности соседей, и других факторов – человеческих и природных;
- порча имущества в результате стихийного бедствия – ураган, наводнение, лесные пожары, цунами, землетрясения;
- повреждения, полученные в результате падения летательных аппаратов или наезда автомобилей.
Помимо основных рисков есть риски, которые обычно включаются страховыми компаниями в список дополнительных, и оплачиваются сверх стоимости основного пакета:
- дефект конструктивных элементов жилья, нарушение строительных норм при возведении жилья;
- страхование от порчи имущества при перепадах напряжения в энергосети;
- изменение свойств имущества в результате воздействия животных, как домашних, так и диких;
- страхование ответственности владельца квартиры на время проведения ремонта, а также от вреда, который может причинить его домашнее животное.
В пакеты типа «люкс», «платинум», «ВИП» могут быть включены еще дополнительные опции:
- оплата гостиницы на время, пока проживание в квартире невозможно;
- оплата хранения вещей, пока это невозможно в застрахованной квартире;
- оплата расходов, необходимых для получения дубликатов документов;
- уборка территории от последствий пожара, наводнения и других страховых случаев.
Как формируется цена полиса
В двух словах, по законам рынка. То есть чем выше вероятность наступления страхового случая, тем дороже стоимость полиса. Чем дороже стоимость застрахованного имущества, тем выше цена полиса. Чем больше опций вы закладываете в полис при страховании, тем дороже его цена. И так далее. Например, если вы страхуете дом, построенный из дерева, от пожара – готовьтесь выложить круглую сумму. При страховании домов, расположенных на побережьях рек от наводнения – тоже.
При составлении полиса обратите внимание на максимальный порог выплаты по страховым случаям – например, при стоимости полиса от тысячи рублей в год максимальная сумма страхового возмещения составит, к слову, не больше ста тысяч рублей. Это значит, если вы купили полис по определенной цене, в случае, если ваш ущерб составил больше максимально установленной компанией выплаты, остальную сумму вы оплатите из своего кармана.
Несмотря на то, что в некоторых случаях компании пытаются снизить причитающиеся выплаты, и уличить владельца полиса в умышленном стимулировании наступления страхового случая, страхование квартиры – вещь очень нужная. Суммы взноса можно выбрать не очень большие, но при этом выплаты при порче или потере имущества помогут скрасить грусть от неприятностей. А случиться с квартирой в нашей реальности может что угодно. Вспомним хотя бы челябинский метеорит или падения самолетов на жилые дома. Учитывая, что правительство страны в 2019 году уже начало экспериментальное внедрение в некоторых регионах страны обязательных страховых платежей, возможно не за горами тот вариант будущего, в котором наряду с ОСАГО у нас будет какое-нибудь ОСКО (обязательное страхование квартирной ответственности).
